今天和大家分享一個非常有意義的故事,以及它背后的商業(yè)模式。在這之前,讓我們先思考,在商業(yè)模式設(shè)計中,應(yīng)該考慮一個很重要的內(nèi)在核心價值,它是什么?
普拉米拉是一名貧苦的孟加拉農(nóng)婦,1992年的一場火災(zāi),讓她和丈夫只剩下身上的幾件衣服。火災(zāi)后第二天,格萊珉銀行(Grameen Bank,又名孟加拉鄉(xiāng)村銀行)的工作人員就來到她身邊,向她提供了兩筆小額 “格萊珉貸款”,請大家注意哦,這筆貸款是不需要擔(dān)保的.
普拉米拉用這筆貸款開了間小雜貨鋪,還買了莊稼的肥料。三個月后,格萊珉銀行又給她一筆住房貸款,幫助她重建一座新房。
從1984年開始,普拉米拉就接受格萊珉銀行的貸款,這已經(jīng)是她的第12筆貸款。這些貸款使她擁有以及租用的土地,足夠養(yǎng)活全家,并且一年還能賣大約10莫恩德(約合370公斤)的稻谷。
在格萊珉銀行,像普拉米拉這樣的貸款人有639萬。從1983年創(chuàng)立至今,格萊珉銀行通過向貧困者提供無需擔(dān)保的小額信貸,幫助他們逐步擺脫貧困。
是誰想出這樣一個偉大的創(chuàng)意呢?他就是穆罕默德•尤努斯。1976年,他在孟加拉的一個鄉(xiāng)村中發(fā)現(xiàn),一個貧困的農(nóng)婦,僅僅因為沒有5塔卡(當(dāng)時約合0.22美元)的資金購買勞作的原材料,而不得不接受高利貸商的剝削,以至于她一天連兩美分都賺不到。震驚之余,尤努斯認(rèn)真思索,也許為窮人提供某種可接受的金融方案,比直接給他們物質(zhì)資助更能幫他們走出困境。1983年,“窮人銀行”—格萊珉銀行正式成立運營。 格萊珉銀行不是一家慈善機(jī)構(gòu),而是一家自主運營、自負(fù)盈虧的金融企業(yè)。這家銀行的出現(xiàn),徹底打破了金融業(yè)的傳統(tǒng)規(guī)則—窮人被視為“金融界不可接觸者”(因為他們無法提供擔(dān)保或者抵押)。
也許你會擔(dān)心這家銀行的財務(wù)狀況和呆壞賬率,但從創(chuàng)立至今,除了創(chuàng)始年1983年和水災(zāi)特別嚴(yán)重的1991、1992這三年外,格萊珉銀行一直保持盈利,2005年的盈利更高達(dá)1521萬美元。而且,格萊珉的貸款還款率高達(dá)98.89%,這是一個讓所有銀行同業(yè)都羨慕的數(shù)字。
格萊珉銀行是如何將社會責(zé)任和企業(yè)發(fā)展完美結(jié)合的呢?這與其獨特的商業(yè)模式是分不開的。
一個人的信譽牽涉其他四個人
格萊珉銀行商業(yè)模式的核心是什么呢?我們先和大家分享“五人小組制”。在格萊珉銀行,每五個貸款者構(gòu)成一個“小組”,每八個小組又構(gòu)成一個“中心”。
一個小組中的五名成員,通常都是一個村的,他們都必須參加格萊珉銀行至少7天的培訓(xùn),并單獨參加考試,全部通過后,才能獲得貸款。如果有一個人不能通過考試,整個小組都無法獲得貸款。這樣一種辦法,被認(rèn)為有助于讓那些有上進(jìn)心的窮人得到幫助。
如果這個小組的每個成員都按時歸還貸款,他們的信貸額度就會增加,可以獲得更多貸款;相反,如果有人不按時還款,整個小組成員的信貸額度都將降低,直至取消貸款權(quán)。
格萊珉銀行貸款唯一的抵押物是什么?那就是,社會道德約束與相互間的監(jiān)督與合作
若有人不能按時還款,小組中其他四人的信貸額度都會降低,甚至取消貸款權(quán),這常使他們主動伸出援手。最終,格萊珉銀行的貸款還款率高達(dá)98.89%。
如果一個貸款者去世,小組成員就會從其家庭中吸收一個新的成員,使成員數(shù)仍保持五人。
這有點像中國古代的“連坐”制度,但這種“五人小組制”的辦法,確實對提高還貸率起到很好的作用。當(dāng)有人無法還款時,小組中的其它成員們常常會主動地幫助他—因為他們不希望因此而影響自己的信貸額度甚至被停止貸款。社會道德約束與相互間的監(jiān)督與合作,就是格萊珉貸款唯一的“抵押物”。
貸款人提供存款
那么,如何讓這樣一商業(yè)模式長期運行下去呢?在格萊珉銀行,貸款者同時也是銀行的存款者。對于貸款者來說,他們每周償還小額的貸款,同時存入金額更小的存款。
這正是格萊珉能夠持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵。如果沒有足夠的存款,光靠捐贈,是無法保證這個銀行持續(xù)運營的。
龐大的貸款者隊伍,同樣也使格萊珉銀行擁有了龐大的儲戶數(shù)量。不斷增長的存款儲蓄,使得格萊珉銀行完全可以依靠自身力量運營。 1995年起,格萊珉銀行宣布不再接受任何捐助,其所有信貸項目的款項,都可以通過存款和自身運營來提供。
到2006年,格萊珉銀行68%的存款,都來自銀行的貸款者,其待償貸款全部由自有資金與存款儲蓄提供。僅存款儲蓄就已達(dá)到待償貸款的97%;如果將自有資金與存款儲備兩項相加,則達(dá)到待償貸款的130%。
這樣一個簡單的金融方案,又可以幫助貧困者養(yǎng)成良好的理財習(xí)慣,并改善他們的財務(wù)狀況:當(dāng)他們還清一筆貸款時,不僅可以得到更高的信貸額,還有一筆存款和利息可以動用。
鼓勵每個貸款者都成為股東
格萊珉銀行更有創(chuàng)造力的一個做法,就是鼓勵它的貸款者購買銀行的股份,成為股東。每股的價格約在1.5美元左右,每人僅限購一股。擁有股份的貸款者,可以參與銀行的管理事務(wù)。比如說,他們可以投票選舉董事會。
這至少有兩點作用:一是讓貸款者感覺格萊珉是真正屬于窮人自己的銀行,增強(qiáng)了信任感并提高還貸率;另一方面,還可以增強(qiáng)貧困者的自信心,因為長期的貧困,往往會使人的自信心受到很大傷害。
那么猜猜,到現(xiàn)在,貸款者擁有格萊珉銀行多少股權(quán)呢?94%!另外6%,則是由孟加拉政府擁有。
這樣一個有創(chuàng)意的商業(yè)模式,保證了格萊珉的持續(xù)運營和盈利,也使這項惠及廣大窮人的事業(yè)持續(xù)下去。
當(dāng)然,“社會責(zé)任”才是“窮人銀行”創(chuàng)辦的初衷,它的許多做法都是為窮人提供幫助和便利的。
譬如,格萊珉從不劃銷舊的未償貸款,而是把它們轉(zhuǎn)為長期貸款,以便貸款者可以更緩慢地以更小額的分期付款來償還。目的是使貸款者堅持償貸,激勵他的自信,激發(fā)其自力更生的意識。
又比如,在自然災(zāi)害嚴(yán)重的孟加拉,一旦發(fā)生災(zāi)禍,貸款的償付期將被延長。受災(zāi)嚴(yán)重的窮人還將立即獲得新的貸款。
現(xiàn)在,格萊珉639萬貸款者中,已經(jīng)有58%的借款人和其家庭成功脫離了貧困線。此外,格萊珉銀行每年還為2.8萬貧困學(xué)生提供獎學(xué)金,已經(jīng)有1.2萬學(xué)生在其發(fā)放的教育貸款的幫助下完成了高等教育。
做出這樣了不起的社會貢獻(xiàn),也讓格萊珉的創(chuàng)始人、銀行家和經(jīng)濟(jì)學(xué)家尤努斯博士獲得了2006年諾貝爾和平獎、悉尼和平獎、首爾和平獎在內(nèi)的60多項榮譽。
現(xiàn)在,越來越多的企業(yè)和成功人士意識到,企業(yè)的價值,不僅僅體現(xiàn)在“股東價值”或者“市場價值”上,還應(yīng)該體現(xiàn)在“社會價值”,也就是“企業(yè)社會責(zé)任”(Corporate Social Responsibility,CSR)上。
今天,已經(jīng)有越來越多的企業(yè)家將CSR融入在商業(yè)模式中,正如全球知名課程Money&You的精神導(dǎo)師、擁有55個榮譽博士學(xué)位的巴吉明尼斯特•富勒博士所提出的:“只要你愿意為越多人提供服務(wù),就能夠為自己創(chuàng)造越多財富。”
如今,尤努斯的“貧困經(jīng)濟(jì)學(xué)”已經(jīng)得到了證明:他的事業(yè)從最初的27美元借款,發(fā)展為一個擁有2000余個分支機(jī)構(gòu)的龐大鄉(xiāng)村銀行網(wǎng)絡(luò)。授人以漁的“窮人銀行”,已是全球盈利兼顧公益的標(biāo)桿,已有23個國家仿效格萊珉銀行模式,建立了自己的農(nóng)村信貸體系。